物联方案
2020年05月13日
目前汽车金融行业主要分为两个大板块：一个是融资租赁，一个是汽车抵押。融资租赁里的回租，其实也是汽车抵押的另一种模式。在汽车抵押领域主要是有两种的模式。一种是汽车质押，这种模式主要是把汽车放入固定的车库，完成借贷以后就无法再正常使用汽车，直至借款人把债务完全还清，才可以重新获得汽车的使用权，这种模式来源于传统的典当行。今天我们要讨论的是另外一种模式叫汽车抵押，就是借款人在完成借款以后，只需在车辆上安装汽车定位器，依然可以把汽车开走，这样使得使用权依然在借款人的手里，所以这种模式是目前市面上最受欢迎模式。
当然这种模式也有一个非常大的弊端，就是抵押的汽车自由度非常高，如果出现未能按时履约还款的情况，汽车金融公司将常受到很大的损失，所以对于一个汽车抵押公司，只要控制好汽车的风险，就能提高整个的业务健康状态和盈利状态。那么如何能够控制好对抵押汽车的风险控制呢？说到这里我们，一定要事先了解一下，风险控制会遇到的四大场景。
第1类场景呢，就是逾期不还款，这种占比是比较大的，基本上很多汽车金融公司都会存在逾期不还款的现象，只是均值是否过高的问题。
第2类场景就是成无力还款的现象，这种情况也比较多，但对资金损失程度与负面效应并不是最高的，通常对于第1类场景和第2类场景汽车金融公司都有非常熟练、完整、合规的方法策略进行应对。
第3种是属于是重大交通事故，这种情况也是非常少见的，但它带来的负面影响非常大，不但损失了资金，还可能惹上了很多不必要的麻烦，借款人可能还要承担相应的法律责任，应对这种场景是比较棘手的，需要法律顾问介入处理。
第4类场景是最为复杂，风险程度最高就是骗贷，甚至骗贷者可能是职业的行骗人员，他们对汽车金融的交易模式以及贷后流程熟门熟路，甚至会为整个交易精心的设计一套应对的模式。
在贷前征信的过程中，骗贷者往往会利用精心设计的身份与背景，进行虚假的信息录入，例如虚假的个人信息，居住信息，工作信息等，所以汽车金融的贷前风控人员要建立合规有效的人车审核流程，还款能力审核制度，更多利用第三方的征信系统，在贷前就为公司排除掉相应的风险。
在贷后主要是针对于目标汽车进行监管，监控系统岗位的人员会每天对汽车进行实时观察、回放轨迹。同时会对借款人的行为进行预判，利用汽车监控平台的报警功能对汽车进行重点监控。一旦出现危情，就可以及时的做出对应的风控策略，特别是在贷前就要对劣后的汽车一定要进行重点布控或是无线汽车定位器加装等必要的风控工作。